地震來、房子倒，最怕房貸還要繳！4種地震險有何差異？怎麼保最適合我？
地震來、房子倒，最怕房貸還要繳！4種地震險有何差異？怎麼保最適合我？
圖／Shutterstock
編按：房貸還沒繳完、地震卻震垮房子，可能是廣大房貸族最擔心的夢魘。台灣位處於板塊交界地帶，地震頻繁，地震險的投保率卻不到一半。天災發生時，如果不動產、貴重財物，如何善用保險轉嫁損失？
2024年4月3日的花蓮大地震，一個月以來餘震超過1000次，全台有感。台灣位於板塊交界處，地震頻繁。全台老宅又超過400萬戶，當老屋碰上地震，安全性令人擔憂。最讓人擔心的，莫過於大規模地震導致住宅受損。
磊山保經事業部協理陳韻婷指出，台灣從2002年以來推動住宅地震保險制度，然而截至2024年3月底，全台住宅地震險的投保率僅約38%。換言之，若地震導致自家房屋受損，有過半屋主無法獲得任何保障。
如何減輕建物因地震受損，所帶來的經濟損失？目前的地震險，大致上可以分為4類：
1. 住宅地震基本保險：保額最高150萬，只賠建物「全損」
住宅地震基本保險是一種政策性保險，保險期間為一年，每年續保。保費統一為每年1350元，保額最高150萬。
住宅地震基本保險僅針對建築物「全損」的狀況，理賠其「重置成本」。全損的定義分為3種，第一種是政府機關通知屋主，房況在地震後成為危樓，必須拆除，例如2024年因地震傾斜的花蓮天王星大樓。第二種是經專業人員評估後，建物已不堪居住，必須拆除重建。第三種則是經鑑定後，修復費用為重置成本50%以上，也可認定為全損。
而重置成本則是指地震發生後，要恢復建築物本體的造價總額，再加上建築物的裝潢總價。屋主須留意，造價跟市價不同。想了解造價計算的方式，可參考「台灣地區住宅類建築造價參考表 」。以台北市總樓層數一樓的房子為例，2024年每坪造價為61,300元。
陳韻婷指出，屋主只要向銀行申請房貸，都會被強制要求投保住宅地震基本保險。但也因為如此，若屋主尚未繳清房貸，則住宅地震基本保險理賠的保險金，會優先償還給銀行。而許多屋主也會在繳清房貸後，停止續保住宅地震基本保險，失去最基本的保障。
2. 超額地震險：重置成本超過150萬啟動，只理賠建物全損
超額地震險和住宅地震基本保險一樣，是針對全損建築物，理賠其重置成本。若屋主有投保超額地震險，建築物的重置成本又超過150萬，就會啟動超額地震險理賠。
超額地震險的保額上限，依建物的重置成本而定。重置成本愈高，可以買的保額愈高。因此，同樣是5樓的房子，甲住在20樓大樓的5樓，乙則是住5樓公寓的5樓，甲的房子造價成本更高，可購買的保額也比較高。而保費則是依地區而定，例如，東部因為地震較為頻繁，超額地震險的保費就會比北部的房子高。
3. 擴大地震險：不受全損限制，理賠建物、動產、裝潢損失
擴大地震險不受全損限制，理賠建物、動產、裝潢因為地震而產生的損失。例如，地震後牆壁龜裂，也可以算是裝潢的損失；家中昂貴的桌椅因地震受損、層架上的貴重物品衰落損壞……等，都可以申請理賠，實損實賠。
須留意的是，不論是擴大地震險或超額地震險，都無法單獨購買，必須附加在住宅地震基本保險的主約之下。而一個門牌只能投保一張住宅地震基本保險，因此做為附約的擴大地震險或超額地震險，也只能投保一張，無法重複投保。
4. 輕損地震險：不理賠建物本體損失，只賠裝潢、動產
輕損地震險和前述3種保險不同，只針對建物內部的裝潢、動產理賠，而不理賠建築物本體所遭受的損害。
輕損地震險無法單獨購買，必須附加在「居家綜合保險」之下購買。居家綜合保險是種產險公司推出的包裹式商品，內容可能包含火險、地震險、玻璃險……等。輕損地震險的保額大約落在10～30萬左右。
但需注意的是，屋主即使投保2家以上輕損地震險的保單，理賠時也只會按照投保金額比例理賠。例如，屋主在一次地震中，動產、裝潢損失的總重置成本為5萬元，而先前屋主在A保險公司買了10萬保額、B保險公司買10萬保額，則A、B兩家公司會各賠2.5萬，屋主收到的總理賠金額不會超過5萬。
地震險常見問題
1. 如果地震過後，居家環境已經有部分受損情況，例如牆面有裂痕，還可以保地震險嗎？
只要建築物本體並未全損，都可投保地震基本保險、超額地震險。而擴大地震險跟輕損地震險會理賠裝潢因地震造成的損失，因此投保前必須先修復既有損失，以避免日後理賠爭議。
2. 有哪些震動引發的損失，地震險不理賠？
地震險有5種不保事項，包含放射線、輻射、核能、原子彈、戰爭。例如，氣爆會導致地板震動，其所引起的震動也可能會導致房屋結構受損。但這樣的震動並不是板塊擠壓造成，地震險不會理賠。
3. 如何購買適合自己的地震險？
房貸尚未繳清前，屋主都會應銀行要求購買住宅地震基本保險。民眾可根據自身需求加保，例如，家中裝潢、家具要價不斐，可加保擴大地震險。租屋族則適合輕損地震險，轉移地震來臨時，屋內動產可能遭受的損失。
403花蓮大地震後，「房子垮了，未繳清的房貸卻還要繼續繳」，是廣大房貸族最大的擔憂。善用保險轉嫁風險，減輕經濟負擔，讓自己少一分擔心。