自費醫療高漲!實支實付保單掀停售、改版,專家建議挑選注意5大要點
自費醫療高漲!實支實付保單掀停售、改版,專家建議挑選注意5大要點
實支實付險成為醫療險標配,但近期陸續有「高CP值神單」宣布停售改版。(圖片來源/信傳媒編輯部)
近期保險市場陸續傳出實支實付醫療險停售或改版的消息,包括遠雄人壽、台灣人壽與宏泰人壽、中國人壽等保險公司接連宣布停賣或改版「住院醫療險附約」,使得市面上、高CP值實支實付險的產品越來越少。
自費項目變多、醫材費上漲,實支實付保單勢必愈來愈貴
台灣人壽的新住院醫療保險附約,由於費率便宜、且接受副本理賠等條件,過去曾被網友們譽為是「地表上最強的實支實付險之一」,不過,該產品在今年6月底已宣布停售改版;宏泰人壽也在7月初宣布停售住院醫療險附約醫吉讚(HSD)、中國人壽則在8月中旬15日停售「金康泰」住院醫療附約。
事實上,2021年宏泰人壽就曾爆發「薰衣草醫療健康保險附約」因為續保保費大漲超過一倍,引起保戶及保經代通路反彈,釀成一波「薰衣草保單之亂」。
對於市場上紛紛出現實支實付險保單商品停售或改版,台灣人壽資深副總經理葉栢宏近期在中信金法說會上指出,隨著醫療越來越進步,各式各樣先進的醫療方式也隨之出現,這些費用也跟著提高,由於已停售的實支實付險保單幾乎都是好幾年前所設計的商品,讓保險公司須負擔的金額增加許多,因此預估業界陸續皆會採取改版的動作。
近年來醫療環境在達文西手術、微創手術、高額醫材等自費項目越來越多的情況下,實支實付醫療險能填補一些實際醫療開銷,以病房費、手術費、醫療雜費為最主要的理賠項目。
磊山保險業務總監楊雅珽也觀察這一波的商品調整,主要原因是保險商品早在多年前就規劃,過去醫療環境並沒有很多自費項目可以提供給消費者使用,但如今醫療環境發達,民眾都希望追求更佳的醫療品質、或透過自費用藥減少疼痛,且實支實付醫療險的理賠項目除了住院理賠、還有手術理賠及雜費,比其他醫療險理賠項目還多,因此保險公司對於產品的調整是勢在必行;且預期產品停售改版後,保險公司也會納入成本考量,保費也會面臨提高。
挑選實支實付險,保經業務員提醒5大重點
由於目前金管會保險局規定每人最多各可購買3張實支實付險及1張自負額實支實付,旅平險則不計入上述規定內,因此隨著「高CP值的實支實付險」陸續停售「退場」、或是進入改版後,民眾若想要挑選實支實付險,究竟該怎麼挑選、需要注意哪些重點?
楊雅珽認為,一般來說都會先看客戶的預算範圍,若沒有預算上限,建議還是購族3張實支實付險最為保險,但若是預算有限的情況下,挑選重點建議列入5大要點,第一,包括實支實付的限額;舉例來說,實支實付醫療險理賠項目一般分為病房費(住院)、手術費(手術)、醫療雜費(藥品材料等)三大類,由於每一項理賠項目設有額度上限。換句話說,並不是花了多少的醫療費用就可以向保險公司請領多少。
第二點則建議,觀察實支實付險保障範圍「列舉式」還是「概括式」,由於列舉式會明確列出理賠項目,但概括式的理賠範圍則相對較寬。
第三點,針對手術理賠項目是否明訂需符合「健保227手術」。楊雅珽說,目前趨勢上許多實支實付商品改版後,手術理賠項目範圍限定只剩下「健保支付標準第2部第2章第7節的手術」,俗稱「健保227手術」,限縮了手術表的範圍。
也就是說,若保單條款明訂理賠需符合健保227手術,若保戶的手術不在227條款之中,那麼未來向保險申請理賠時,可能就無法獲得理賠。
第四點則是檢視正副本理賠。楊雅珽指出,目前像是有些公司團保大多需要「正本理賠」,若個人商業保險又是需要正本收據才能理賠的話,可能就會遇到「強碰」,也就是即便買了實支實付險,最後可能只理賠一家的情況。
最後則是檢視商品的最高續保年齡,不過,楊雅珽也說,目前市面上實支實付險大多數的最高續保年齡可達到80歲,相較於過去,實支實付險已有延長續保年齡。
楊雅珽也提醒,保戶最好還是定期檢視保單,例如進入結婚生子、換工作等人生重大階段都會有不同的保障需求,隨著醫療環境變化快速,皆需要盡早規畫。