又一神單殞落！台灣人壽實支實付險停售，專家教戰出爐
又一神單殞落！台灣人壽實支實付險停售，專家教戰出爐
又一神單殞落！被稱為「地表最強實支實付險之一」的台灣人壽新住院醫療保險附約(85)(HNRC)上周五（30日）突然宣布正式停售，市場措手不及，傳聞宏泰人壽醫吉讚（HSD）也將在（7月4日）停售，市場憂心市面上高CP 值的實支實付險即將正式走入歷史？《Yahoo奇摩財經》專訪保險專家提供挑選教戰心得，以及如何尋求替代方法。
中信金旗下台灣人壽實支實付險30日宣布停售震撼市場。圖/中信金提供
隨著醫療科技進步，門診手術趨勢已取代住院，而過去國人買了滿手住院日額險，住院少根本無法用，醫療設備愈來愈先進，費用也愈來愈高，指定用藥、手術費用、特殊醫材如心臟支架、人工關節等自費耗材動輒十多萬元，也多不夠用。實支實付險又稱為「收據型醫療險」，也就是憑醫療收據，扣掉健保自負費的費用，花多少賠多少，讓民眾可以把生重病的風險轉嫁給保險公司。
高CP值實支實付險將走入歷史 業界估保費漲1.5倍以上
台灣人壽HNRC神單宣布30日停賣，今早業界傳聞宏泰人壽醫吉讚明天也將停賣，市場認為高CP值實支實險正式將走向歷史，未來相類似保費恐怕要提高1.5~2倍以上，保障內容也會逐漸縮水。
目前市面上還有的實支實付險中較出名，還能副本理賠的只剩下全球人壽實在醫靠附約 (XHB)、台新人壽住院醫療附約（HX）、中壽金康泰（LEGORA）及好康泰（MAJISA）及遠雄人壽永康富(RM3)（6月初剛改版）等，其中費用低概括式全賠的高CP值的更是所剩無幾了。
磊山保經黃淑娟建議看自然費率波動、保證續保年齡及保單條款三大項目
磊山保經事業處資深副總黃淑娟則認為，現在造成這一波實支實付停售潮，是因為這些保單CP值比較高，因為自費項目手術費用比較高，台灣人壽HNRC概括式的賠付狀況，競爭力比較強。目前市場還有一、二家具備像這樣形態的保單，但是不多了。
她說，若要給客戶挑選教戰，會建議從自然費率波動、保證續保最高年齡及保單條款規範內容這三大項來檢視。
自然費率是指愈高齡年紀的人來買費用愈高，波動率愈大保費也就愈貴，黃淑娟說像大部份台灣人壽停售這張，每10歲才調整一次，大部份實支實付險都是每5歲就調高一次，舉例年紀輕輕時，買保額收據上限30萬元，年繳搭主約只要每年付 1萬元可以買到，但自然費率到6、70歲時年繳就會達到3、4萬元，波動少就會相對划算便宜。
此外保證續保年齡現在蠻多家只到75歲，不過老年化社會來臨，拉高到85歲的實支險會比較符合客戶的期待。至於微型手術規範內容她建議要請檢附手術對照表，現在很多微型手術、類微型手術，不開很大的刀，花費十來萬元都有，應該要補充這方面的不足。
至於實支實付險保額到底該買多少才夠？費用多少？
游璽蓉跟黃淑娟都建議買到20~30萬元以上才夠。一般之前大約每年8千~1、2萬元就買得到實支實付險，現在同樣額度約要花2~3萬元。
黃淑娟會建議新生兒最好買到雙實支或三實支（上限），有些公司只收到雙實支，但高齡長者，因為自然費率較高，她會建議可用有保本的終身醫療附加處置費用或是終身手術險來替代。
游璽蓉則認為，現在空氣污染、聖嬰環境的弱化、生技醫療跟機器設備的進步等，無論幾歲都應該買實支實付險並即早布局，她說若公司有團保也可以考慮，或用提高儲蓄率、投資率布局以降低預算，把人生的就業危險評估與醫療老年的CP值提高。