快幫「汪星人」買保險?這18種狗都被拒保了

出處 / 遠見新聞網

台灣飼養寵物的風氣愈來愈普及,也會開始為寵物保保險。Pexels by Jens Mahnke

家有「喵星人」「汪星人」的請注意!防疫保單之亂,累計17個月的理賠金額高達2710億元,影響所及不只民眾,還有不會說話的貓狗們。主因是產險公司都賠到怕了,加上寵物險損失率過高,不得不漲保費、提高自負額比率,甚至還有兩張保單列出「拒絕往來戶」,共計有18個品種狗無法投保寵物險,快來看看有沒有你家養的汪星人?

以前,人類用貓犬來協助狩獵或捕鼠,隨著經濟狀況與生活條件轉好,在英國的維多利亞時代,貓犬被賦予「玩賞」「炫耀」的新功能,「飼養寵物」逐漸於貴族、中產階級間盛行開來。

所以全世界的第一張寵物險保單,就出現在1947年的英國;美國直到1982年才推出這種保單,台灣的速度相對更慢了一些。 寵物險類似人類的健康、醫療險,保障寵物生病或發生意外時,飼主可以拿到理賠金,減少財務壓力,但不隸屬於壽險,而是「一年一約」的產險。

2004年,台灣終於出現了第一張寵物險保單,由旺旺友聯產險公司拔得頭籌。當時市場才剛萌芽,飼主的投保意識偏低,推行五年後,便草草收場、停賣了。

直到15年後的2019年,台灣飼養寵物的風氣愈來愈普及,各產險公司才一窩蜂搶進「寵物險」市場,競相推出各種商品,不只提供意外醫療費用,還有寵物侵權責任、寵物協尋廣告,以及意外喪葬費用等保障,投保數量也明顯提升,被視為新興的藍海市場。 值得注意的是,台灣的寵物險只承保貓跟狗,不像國外可以涵蓋其他動物。

磊山保經業務總經理林世德更進一步分析,根據農委會寵物登記的統計數據顯示,2022年底,犬貓合計登記數達到222萬隻,如以全台700萬家戶換算,平均每三戶就有一戶飼養寵物。預估將來飼養量仍會成長,尤其相比其他歐美國家,台灣寵物險的覆蓋率偏低,還有很大的開拓空間。

損失率逾100%,產險公司幾乎賠錢在養寵物險市場

圖/保險業者賠錢幾乎都是在「寵物險」市場。Flickr by Andy Miccone

過去,寵物險的保費位於1000多至2000元之間,承保幾乎沒什麼限制,保障的內容也相對優厚。不僅有手術理賠金,還不限門診次數,逐漸吸引飼主投保。

眾所皆知,貓狗的醫藥費相對昂貴,產險業者的醉翁之意,並非想靠這張保單賺錢,「而是在於獲客率,希望藉此拿到飼主及家庭成員的保險服務機會,」林世德說,但不設限的理賠,貓狗只要看兩、三次病或住院、手術,飼主領到的理賠金很容易就超過保費,導致保單的損失率(賠償金額占保險金額的比率)非常高,幾乎都超過100%,業者幾乎可以說是賠錢在養「寵物險」市場。

其實,在發生「防疫保單之亂」前,產險公司為耕耘寵物市場,還能自行吸收損失率,但,鉅額理賠2710億之後,各家的資金壓力驟增,有些公司乾脆暫時停售寵物險,多數則是調整新的商品策略。

目前市場上,有八張寵物險保單可供選擇,各產險公司均不約而同調漲保費,寵物險保費從過去的1000多至2000元,調漲至2000多至4000元,有的保單漲幅甚至達到二倍多,讓保戶非常有感。

其次是,有五張保單將自負額比例,從0調升至20%、30%,以前寵物的醫藥費都由產險公司承擔,現在,飼主要分攤20%或30%的醫藥費。和泰保經經理李能廣說,「不管幾%,寵物險的趨勢,就是保戶也要跟著分攤醫療費。」

第三是,以前不設限的住院、手術、門診給付,現在都開始設限。例如有的保單規定,一年最多5次門診、1次住院,1次手術,次數上限都是視保費多寡而定。

第四是,縮減承保的寵物年齡。李能廣舉例說,以前的保單承保年齡從0至10歲,現在縮水至8歲,還有保單嚴格規定投保年齡,不保8歲6個月以上的貓狗。

比特犬、鬥牛犬、獒犬都被產險列為拒絕往來戶

圖/產險公司基於寵物險風險管控,也將比特犬列為「拒保戶」。unsplash by Cierra Voelkl

這半年來,又有一項新規定,想買寵物險的飼主一定要注意。產險公司基於寵物險風險管控,對於具先天性疾病風險及具有攻擊性之寵物,暫停案件受理。

去年八月,有一張保單特別列出管控品種犬為:比特犬、美國比特鬥牛犬、美國史大佛夏牛頭犬、日本土佐犬、紐波利頓犬、阿根廷杜告犬、巴西菲勒犬、獒犬、西藏獒犬、鬥牛獒犬、義大利獒犬、波爾多獒犬、羅威納、加納利犬、惡霸犬、比特犬混種、米克斯等。

今年3月29日,又有一張寵物險列出管控品種犬為:法國鬥牛犬、比特犬(包括但不限於美國比特鬥牛犬、史大佛夏牛頭犬、斯塔福郡鬥牛梗、美國斯塔福郡梗)、日本土佐犬、紐波利頓犬、阿根廷杜告犬、巴西菲勒犬,以及獒犬(包括但不限於藏獒、馬士堤夫獒犬、西藏獒犬、鬥牛獒犬、義大利獒犬、波爾多獒犬)。

根據一位專業養狗人士指出,產險公司拒保的這些品種犬身型偏大,極具攻擊性,還存在先天性的疾病風險,例如法國鬥牛犬的遺傳性疾病是短吻犬呼吸道阻塞症候群,狗狗的呼吸道發育不全,容易出現呼吸困難、打鼾聲,夏天也很容易中暑或熱衰竭導致死亡。這些狗咬傷他人、犯病的機率較高,且醫藥費昂貴。可以理解產險公司為何將這些犬種排除在外。

林世德說,「寵物險有新變化,目的無它,業者就是要降低營運的風險。」

相信飼主根本沒想過貓狗也會受到「防疫保單之亂」的衝擊,不僅保費上漲、連保障內容也跟著縮水。

隨著新冠法定傳染病降級,「防疫保單之亂」也暫告一段落,但各種後遺症才陸續浮出檯面而已。

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