面對「婦癌」,女性怎麼規劃納保最完善?五大保單比一比

出處 / 遠見雜誌網

根據衛福部國民健康署在2022年發布《109年癌症登記報告》,女性10大癌症發生率的排行榜中,女性特有的「婦癌」包括女性乳癌、子宮體癌、卵巢癌及子宮頸癌就占了排行榜上四個名次。女性該如何規劃保障?專家分析有五大保單相當關鍵,功能性與優點則各有不同。

從全球人壽大數據團隊的觀察中發現,近4年女性保戶之癌症險理賠件數及金額有逐年增加趨勢,111年理賠件數較108年增加近20%,理賠金額則增加18%,且平均每件理賠金額約新台幣10萬元,在在都顯示婦癌對女性的身體健康影響深遠。

現代女性仍多見需同時扛起家庭照顧責任與經濟重擔,面對癌症的威脅,除了應有定期篩檢的觀念外,保障規劃更是在人生種種挑戰之下,不可少的必備項目,才能在家庭與經濟之中,同時愛自己、照顧好自己。

女性必備五大保單如何規劃?

對於女性的保障規劃應如何做起?磊山保經凱陽營運處業務總監楊安如指出,面對人生的健康風險,女性在規劃上有五張保單可說是常見的項目,包括雙實支實型醫療保險、一次性給付的重大傷病險、療程型癌症險、失能扶助險及壽險。

至於這五類保單,各扮演著哪些功能性角色?優點為何?請見以下整理。

1.雙實支實付型醫療保險

楊安如表示,若罹患癌症,在醫療過程中,採取較為新穎的治療,包括手術處置費、特殊醫材費、藥費等支出都相當昂貴,這也代表若想擁有較好醫療品質選擇權及治癒率,花費也更加高昂,因此,通常會建議客戶規劃保額要在30萬元以上,當罹病時也不用擔心醫療花費的問題。

2.一次給付型重大傷病險

一旦罹癌,馬上面臨的是可能長期無法工作或需有人照護等問題,因此會急需一筆錢解決「收入中斷、支出不斷」的問題,而重大傷病險在首次取得重大傷病證明即可申請理賠,因癌症治療是相當長期的過程,因此在額度規劃上,通常建議以五年的年薪做為規劃基礎。

3.療程型癌症險

在癌症治療期間,常會有定期入院治療又或是其他特殊的治療需求,而療程型癌症險常見的給付項目除了有「初次罹癌保險金」「住院醫療保險金」「出院療養金」等,還有「放射治療保險金」「骨髓移植保險金」「義乳重建保險金」,這些項目可以解決癌症各式特殊治療費用。

4.失能扶助險

在癌症治療上,動輒手術切除或是造成各式生理機能遺存障礙,對於工作收入會有絕對影響,而失能扶助險將生理失能分為9類、失能程度分成11級,按不同等級比例計算失能保險金,能保障失能之後生活的經濟,建議規劃額度的計算方式,則以最低薪資加上失能後請看護、保健品等固定支出做為規劃基礎。

5.壽險

若不幸罹病,可能會遇到生命的威脅,造成身價損失,因此壽險的保障是用來轉嫁責任的風險,並且以「指定」的方式,留愛給自己的至親,建議規劃額度依照個人條件不同而有所差異,但原因為如房貸等負債,加上如孩子教育費等責任,以及身故處理費、想留下來的錢,做為壽險的規劃基礎。

保險規劃「先求有再求好」 家庭保障、退休也別忽略 

對於女性必備的五大保障,楊安如也建議,若是預算不足,應朝「先求完整再求足額」的方式規劃,例如原先應規劃30萬保額的雙實支實付型醫療保險,因預算不足,可以改降低為20萬保額,最終目標是五大保障同時擁有。

至於五大保障的規劃順位,以解決高額醫療費的雙實支實付為優先,其次才是重大傷病、失能扶助及療程型癌症險,解決因癌症手術切除可能造成的失能、衍生照護與收入中斷等問題。

不過,醫療保障固然重要,但是也要考量到家庭保障以及退休的現金流規劃,楊安如提醒,每個人不一定會遇到「走得太早」的問題,但必然會面臨退休後收入中斷、支出不斷等活得太老的風險。

面臨這樣的趨勢,像定時定額的投資型商品,或是外幣利變型壽險或是外幣分紅壽險,都是能同時滿足一邊累積退休金帳戶、一邊以高槓桿倍數的特性放大身價,或是留愛傳承等需求,視每個人對於風險承受度及目前已規劃的保單等因素,做出不同模組的提案與規劃。

另外,近年來保險強調「事前預防」概念,也讓外溢保單也逐漸受到市場歡迎。

所謂「外溢保單」是將自主健康管理與保險商品結合,當保戶的健檢結果達成保險公司的要求的體況標準,如身體質量指數(BMI)、血壓、膽固醇等數值等,可獲得如現金回饋、保障增額或是保費折減等優惠,部分外溢保單商品最高回饋金有1成之多。

因此,南山人壽表示,外溢保單商品在女性規劃保障時,也是一項不錯的選擇,讓保戶擁有保障的同時,也能因維持身體健康獲得獎勵,提高維持體態健康的意願,藉此照顧自己。

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