市場首見癌症達文西保單，你需要嗎？跟一般癌症險差在哪？
市場首見癌症達文西保單，你需要嗎？跟一般癌症險差在哪？
【理財五角課】主打傷口小、恢復快的達文西手術，深受台灣民眾歡迎，常用於子宮肌瘤、大腸腫瘤等切除，但得自費數十萬。有辦法轉嫁保險嗎？誰買才划算？
全台自2014年累計有5.5萬台達文西手術，有醫師形容，台灣是最愛開達文西手術的國家。全球人壽益盛通訊處經理朱柏霖說，他幾乎每個月都有保戶因子宮肌瘤開達文西手術，甚至有一位30歲保戶，至今已經幫她辦過三次達文西手術理賠。
傳統子宮肌瘤、大腸腫瘤手術在健保給付範圍，過去人買醫療險是用補充的概念。但達文西手術卻要自費，每次動刀約15萬。子宮肌瘤切除已經算便宜的，泌尿科或心臟外科的達文西手術，動輒30萬。這部份自費手術，用傳統的方式投保，理賠常常不及實際支出。
「常見爭議是，保戶覺得繳那麼久的保費，但理賠怎麼那麼少，」朱柏霖舉例，有的保戶只買終身醫療險， 針對手術費用理賠，但因為理賠方式是按照投保日額承以特定倍數，當保戶做了大腸腫瘤切除術，如果日額只買1000元，手術理賠10倍，就只獲得保險公司理賠1萬元。如果住院三天，住院理賠3000元，總共拿回1萬3000元。但大腸腫瘤的達文西手術總花費要15萬， 理賠不及實際支出的十分之一。
即使保戶加買實支實付的附約，常常也因為雜費的額度不足，無法完全轉嫁支出。常見的實支實付雜費保額為10到15萬，通常低於達文西手術的費用。
看準市場缺口，富邦產險開市場之先，首賣癌症達文西手術保單，喊出只要是因癌症動刀，增額保障最高50萬。記者會當天，現場搬來機械手臂，由童綜合醫院泌尿科主治醫師歐宴泉親自示範。入手前你必須認清這五點：
1.買的是醫療險組合
9月1日富邦產險正式開賣的首張癌症達文西保單，其實是賣醫療險套裝（package），涵蓋住院醫療險、癌症險，加上實支實付保單。達文西手術是實支的理賠項目，由於癌症險和實支都是附約，因此民眾要投保，一定要連主約的住院醫療險一起買，約佔總保費的25%~50%，依年紀而有不同。
| 富邦癌症達文西保單組合內容 | ||
| 保障 | 理賠方式 | |
| 住院醫療保障（主約） | 個人定額給付住院醫療保險乙型 | 不限癌症，按住院天數理賠，每天1000~3000元，住加護病房再加碼。另提供住院看顧保險金。 |
| 十全海外突發疾病住院醫療保險金 | 在海外生病並就醫，每天1000~2000元，最多90天。 | |
| 個人法定傳染病補償健康險 | 罹患法定傳染病，每次3000~9000元。同一法定傳染病，只給付一次。 | |
| 癌症保障（附約） | 個人初次罹患癌症暨身故健康保險甲型 | 經醫師確診初次罹癌，不需住院、開刀和收據，即提供一次性給付，涵蓋保險金和生活補助保險金。萬一身故，提供身故保險金。 |
| 實支（附約） | 個人實支實付住院醫療保險 | 不限癌症，每次住院上限2萬，依醫療單據賠付。 |
| 個人特定疾病實支實付住院醫療保險 | 因初次罹癌或特定重大疾病，每次住院上限10萬，依醫療單據賠付。 | |
| 癌症達文西手術增額保障附加條款 | 因初次罹癌動達文西手術，每次住院上限20萬，依醫療單據賠付。 | |
不同險種的理賠條件和方式也不同。住院醫療險不限癌症，按住院天數給付，最少一天1000元，若住加護病房，金額再加碼。癌症險只賠初次罹癌，除了給付保險金，最少50萬，還有生活補助保險金，萬一身故，也會給付身故保險金。
實支實付沒有分病房費、手術費或雜費，只有分是不是癌症，癌症理賠較多，非癌症理賠較少。
2.子宮肌瘤實支只賠2萬
但民眾要留意，這張保單有保的達文西手術，只限癌症。換言之，常見的子宮肌瘤切除、膽囊結石切除的達文西手術，都不在保障範圍。
以30歲女性買最低額度保障，年繳保費5248元，罹患子宮肌瘤，實施達文西手術，富邦實支只賠2萬。但若是罹患子宮頸癌，實支理賠上限最高30萬，還有初次罹癌保險金50萬。
3.不保證續保，且保費愈老愈貴
癌症達文西保單屬於定期險，最高可續保到75歲。但風險是，不保證續保，且保費隨年紀增加。30歲投保，等到55歲，保費要將近2萬，等於剛投保時的3倍。
朱柏霖提醒，當富邦不接受保戶續保，保戶會連原本的實支保障，跟著消失。但一般實支都是保證續保，即使理賠過，最少能保障到75歲。
不過，癌症達文西保單的優點是免體檢，60歲以下的人都能買，比一般醫療險寬鬆。通常55歲以上買醫療險，一律要體檢。
4.跟市售癌症險比一比
值得留意的是，癌症保障也跟一般癌症險略有差異。
一般人壽公司的癌症定期險，無身故理賠，死後拿不到錢，但癌症達文西保單有。
一般癌症險除了罹癌保險金，保戶若做義乳重建、化療或標靶治療，保險公司會按次定額給付；但癌症達文西保單除了罹癌保險金，其他都透過實支給付，有理賠上限，且條款也載明，非必要性的重建手術不在賠償範圍。
其次，大多數癌症險，會分成初級、輕度和重度癌症，金額有別。依金管會公布的定義，初級癌症像原位癌、第一期惡性腫瘤；輕度如邊緣性卵巢癌、第一期子宮頸癌、慢性淋巴性白血病第一期及第二期等。初級和輕度以外，都屬於重度癌症。以台灣人壽一年期防癌險附約為例，投保200萬的話，重度才賠200萬，初期和輕度癌症，僅各賠10萬、30萬。
不過，富邦只分原位癌和非原位癌，原位癌只賠其他癌症的十分之一。
5.罹癌者不考慮、年長者不划算
癌症達文西手術只賠初次罹癌，因此民眾若已罹患癌症或得過癌症但已治癒，都不必考慮這張保單，因為富邦不會同意承保。
從付出的保費與買到的保障來看，對年輕人有利，但對年長者不划算。
磊山保經業務總監劉筱彤指出，對初入職場的新鮮人或新手父母，因為預算有限，同樣1萬塊的保費，在其他家只能買實支實付，但癌症達文西保單可涵蓋住院醫療、癌症和實支的基本保障，因此可考慮入手。
但她也說，對年長者而言，癌症達文西保單的性價比優勢不再，加上只有因癌症動刀，才有達文西手術增額保障，但很多人動達文西手術，都不是癌症，因此建議直接加碼實支實付，調高雜費額度到20~30萬，就能應付大部份手術支出。