購儲蓄險前，自我檢視停看聽

文／編輯部

您需要先清楚明白的三個項目
金管會即將出手嚴管高額儲蓄險，民眾在官方關注期間內大大增加相關商品的關注強度，你是否也跟上這一波儲蓄險搶購風潮呢？磊山保險經紀人股份有限公司執行副董事長黃金木提醒，在跟風搶購前，民眾一定要確認購買的商品是否符合本身的保險需求、購置保險商品的目的與商品種類的風險強度。

一窩蜂下的搶購熱潮我們要先自我冷靜審思保險本質
「切勿一昧地隨風聲消息做決定，還是要找保險專業（人士）諮詢。」黃金木表示，保險商品的本質是提供保障，磊山保經向來重視提供客戶長年期保障型商品，而為鼓勵第一線保險顧問提高客戶長期保障，多年來，在規劃各項業務競賽時只獎勵六年期以上商品的銷售。

哪些對象適合購買儲蓄險
對於要不要購買儲蓄險，黃金木認為，買保險應該先確認個人需求與自我負擔風險的能力，然後安排保險商品投保順序。而哪些人又有其需求購買呢?總歸納有以下四種最為合適：「其一為理財紀律性不足之人，當其自我對於理財儲蓄能力較為不彰的民眾，是可以透過儲蓄險而讓自己養成強迫儲蓄之效，其二為理財工具不夠熟悉且只知悉銀行定存為唯一方式的民眾，透過與其原來的理財習慣與概念較為相近熟悉，也是可以考慮透過購買儲蓄險達到相近的理財規劃，其三為自身工作繁忙，較無時間管理理財與接收相關理財訊息的民眾，就非常需要專業人士協助其儲蓄與理財，而最後就是非常擅長理財投資與資產配置的人，因為儲蓄險的好只有這種類的人們最清楚明白，對於儲蓄險的添購就必然是他的理財口袋名單險象之一。」

透過儲蓄險可以達到什麼理財目的
相較絕大多數民眾而言，在相關保障規劃符合人生各階段需求後，行有餘力應該早早做退休準備，這時保險商品即可發揮強迫儲蓄的功效。黃金木進一步指出有四大準備金的提撥可以透過儲蓄險來完成理財規劃：「第一個退休金準備，退休規劃有三大支柱，一是退休生活所需費用，二是退休醫療安排，三是長期照護安排。因應長壽風險，當中最優先、最重要的是必然會產生的退休生活費用，但實務上，因多數醫療險的最高保障年齡為75或80歲，加上常有年長者因醫療開銷而動用退休金，衝擊老年生活無以為繼，因此有必要另外規劃銀髮醫療，以免侵蝕退休生活費用。第二個是為子女規劃教育基金準備，小從數萬元的額外補充的才藝班、補習班到正規教育系統下的學雜費，大到動則百萬元起跳的出國進修等費用的準備。第三則為一般家庭購屋頭期款準備甚至是換屋準備金都可以透過儲蓄險的儲蓄效能輔助達到款項的累積成長。最後則是可以提升生活品質，例如:旅遊基金提撥、家具家電的汰舊換新以及交通工具的更換或更新等等。

商品種類百百種，如何挑選最適合自己的呢
在規劃儲蓄商品準備方面，黃金木認為，應該依造自身可承擔的風險來規劃，目前依造儲蓄理財風險規劃由強而弱將大致歸納以下四種：第一種是投資型商品(高風險高報酬)，此種商品是風險強度最強，但若是風險偏好者，則可考慮購買投資型商品，此商品將提供保戶提高資產累積的機會，但須留意盈虧自負的風險。第二種即是分紅型商品(低保障利率與高分紅利率) ，分紅保單則提供保戶比較低的利率保證，但可以參與保險公司獲利的機會，畢竟保險公司有專業投資人士操盤，投資獲利機率通常優於一般民眾。第三種是利率變動型商品，隨然其商品是較低的保證利率，但其利率一經利率宣告後，立即變為保障利率，在風險上相對較小，保證相對提高許多。而最後一種為不分紅商品，其與分紅商品互相比較下，雖然有較高的利率，但盈虧都將與消費者無關，算是以上商品相較之下最為穩健的商品。

謀定而後動，慎選商品把握保障本質
透過自我承擔風險評估與自身保障需求後，最重要的莫過於如何挑選適合合自己的儲蓄商品。黃金木提醒：「千萬不要一頭熱，一開始就買很高保費的保單，建議先確認個人現金流，以免投保後無力繳交保費，反而影響正常生活水準，其次是挑選財務穩健的保險公司，才能確保日後獲得應有的保險保障。」一切都應該回歸到購置保險當時的最初的精神與需求效益去抉擇商品，切勿盲目地隨波逐流的購買不適合自己的商品，反而造成自身財務壓力與精神損耗。

項目 說明
哪些對象適合購買儲蓄險? 1. 理財紀律性不足之人。
2. 理財工具不夠熟悉只知悉銀行定存。
3. 工作繁忙無時間管理理財需要專業人士協助。
4. 非常擅長理財投資與資產配置的人。
透過儲蓄險可以達到什麼理財目的? 1. 退休金準備。
2. 子女教育基金準備。
3. 購屋頭期款準備。
4. 提升生活品質(例如:旅遊基金提撥) 。
風險強弱的商品種類分析 1. 投資型商品(風險強度最強) 。
2. 分紅型商品(低保障利率與高分紅利率) 。
3. 利率變動型商品(保證利率較低但一經利率宣告立即變為保障) 。
4. 不分紅商品(與分紅商品相比能有較高的利率但盈虧都將與消費者無關) 。