「最熱賣的長照保單」變難買，被拒保還恐波及其他保單
「最熱賣的長照保單」變難買，被拒保還恐波及其他保單
因為保費便宜，且理賠認定明確，失能扶助險（昔稱殘廢扶助險）成為最熱賣的長照保單。但今年起，專家預言失能險保費會愈來愈貴，且體況要求更嚴，三高就拒保。高齡時代的長照保障，少了失能險，該怎麼顧？
去年買到失能扶助險的人賺到了！
在金融業上班的郭小姐，趕在去年底，一口氣為家人買了五張失能險。她說，12月初聽到全球人壽失能險的保證給付要取消，擔心其他保險公司跟進，因此她不只替四個小孩投保，也幫自己提高保額。
失能險原名殘廢扶助險，為落實身心障礙者權利公約精神的不歧視原則，修正保險法，以「失能」取代「殘廢」。
失能險最早自2015年開賣，就一路熱銷。傳統長照險按照失能、失智狀態分等級，還要經過巴氏量表評估，理賠條件不明確，保費也較貴；特定傷病險（俗稱類長照）有些疾病納保、有些不保，保單比較複雜，非疾病導致的問題就不理賠。相較之下，失能險只要經醫師開立證明，符合政府公告的殘廢等級表1~11級，保險公司就會給付殘廢保證金和每月的生活扶助保險金。
更大的熱賣點，是因為許多失能險有「保證給付」條款。所謂「保證給付」，是指當保戶符合失能理賠條件，每月可從保險公司領到一筆殘廢生活扶助保險金，保額愈大，每月可領金額愈多。即使保戶在理賠期間內不幸身故，剩下的理賠金也會貼現還給家人。一般常見保證給付120~180個月，台灣人壽甚至推出高達216個月。
郭小姐的擔心不是沒道理，今年初，新光人壽和全球人壽開下第一槍。
1月1日起，新光人壽停售長扶雙享殘廢照護終身健康保險，改賣長扶心安失能照護終身保險，取消保證給付，改為生存給付，代表只有保戶還活著，才領得到錢。以前買全球人壽的失能險，可加購附約，有保證給付的保障，今年起也買不到附約了。
像郭小姐這樣警覺性高的保戶還不少。她說，以前從簽約到核保，大概7~10天，但去年底她買失能險，直到農曆春節前，保險公司才核保，足足等了快一個月。公勝保險經紀人公司事業部經理林美伶不諱言，市場上有1~2家保險公司改變保單內容，未來一家家就會跟進。
正常老化也賠，保險公司負擔大、提高價格
保險公司這麼做的理由是，失能險的理賠損失率太高了。由於保費便宜且理賠認定寬鬆。長照險要每年評估當事人的失能情況，失能險只要認定一次，符合理賠資格，保險公司就賠到底。再加上「保證給付」條款，保險公司負擔沉重。
另一方面，國人平均餘命拉長，也會提高失能險理賠機率。磊山保經執行業務副總潘淑燕舉例，即使沒有意外致殘，人愈活愈久，正常老化衍生的失能，像老人家膝關節退化，走不動要人照顧，或白內障導致輕、重度失明等，只要符合1至11級殘，都能理賠。
「現在的失能險就像1、20年前的癌症險，當時大家覺得自己不會罹癌，以為理賠率很低，所以保費很便宜，但經過幾年，發現理賠率變高了，保費就愈來愈貴，」潘淑燕解釋。換言之，未來失能險的保費也會像癌症險，愈賣愈貴。
為了控制理賠損失率，保險公司不只取消保證給付，今年起失能險的投保條件也明顯轉嚴，包括：降低可承保的額度和年齡，身體不好不讓保。
以遠雄人壽超好心失能照護終身保險為例，林美伶指出，以前規定20歲以上最高保額500萬，新規定是20歲以上最高400萬，51歲以上最高僅200萬。保險公司降低保額，可降低未來理賠負擔。但對保戶而言，保額變少，意味著一旦不幸致殘，每月能領到的錢就變少。
過重、過輕、三高都拒保，只能改買長照險
另外，投保年齡上限也從70歲，降至60歲，代表61歲以上的老人家已經買不到遠雄人壽的失能險。
林美伶說，未來保戶若要買較高保額，就要多買1~2家的失能險保單。風險是，各家保險公司的核保條件都不一樣，想買不一定買得到。
另一個不利保戶的變化是，幾乎各家保險公司，一律改為只收「標準體」。一般保險公司在核保，將被保險人的體況分為標準體、次標準體、延期承保和拒保體。標準體代表被保險人身體健康；次標準體是指被保險人過胖或過瘦、三高（高血壓、高血糖、高血脂）、從事高危險性職業等。
林美伶說，以前客戶有高血壓，想買失能險，保險公司會請他去體檢，再評估收不收，若願意收的話，就加費核保。但今年起，保險公司發文給保經通路，糖尿病、高血壓、體重過重統統不用送，都不會受理。最近台灣人壽也跟進，下個月起投保失能險，只收標準體。一旦被拒保後，保險公司掌握被保險人的健檢病例，未來保戶投保其他保單，困難度恐增加。
三高患者，如果想買失能險，只能碰運氣，看保險公司收不收，而且都得加費。體況不佳的人，買不了失能險，該怎麼顧好自身的長照保障？
專家建議，就只能買長照險，不過要注意失能險和長照險的理賠條件不同，且相同保額，長照險的保費較失能險貴。以40歲男性為例，若買遠雄人壽的失能險，月領4萬的話，年繳保費約3.8萬；若同樣保額改買長照險，保費從4萬到4.8萬都有，平均較失能險貴一成多。
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