軍人年改確定上路，建議三階段儘早準備
軍人年改確定上路，建議三階段儘早準備
九三軍人節即將到來，在偶像劇「女兵日記」帶動下，是否該從軍報國話題在網路升溫，另一方面，軍職人員正面臨軍改後終身俸縮水恐慌。磊山保經建議，軍職人員宜於軍旅生涯分三階段儘早規畫終身俸彌補方案，以期能夠提早為退役後的生活做準備！
7月1日軍人年改條例上路，修改重點包括退撫新制計算基準、18%優存分十年落日等。不少人認為軍人在軍改後還可以領終身俸，遠優於一般上班族，身為退伍軍眷的磊山保經高級業務經理羅靜娟認為兩者不能類比，原因有二。其一是軍人跟公教人員任期結構不同，並非人人可以領到終身俸，依規定，必須當滿20年才可以領終身俸，否則只有一次金；其二，很多軍人到滿期20年退伍，剛好是40歲出頭，正值小孩讀國小、國中年紀，還得奉養父母，而軍眷配合另一半工作特性，大都全職照顧家庭，全家就靠一份收入，軍旅任務特殊跟一般職場有一定程度的落差，造成轉職接軌難度較高，即便退休俸有38,990元樓地板保障，生活壓力依然沉重。
鑑於軍職人員役期短、退除早、離退率高，服務眾多軍人軍眷客戶的羅靜娟建議，趁早規畫個人風險保障及退休生活，可依服役年資分為三階段準備。
第一階段：當兵未達10年者
羅靜娟指出，軍旅生涯的辛苦、風險不足為外人道，很多人當三年後就會評估要不要繼續做，如果繼續做，通常至少會做十年。不過，軍人起薪高於一般社會新鮮人，應該趁這段時期努力存錢，並建立基礎醫療保險。
她以自己曾於丈夫從軍期間到軍醫院開刀為例，提醒不要以為有軍醫院便不需要醫療保險，如想指定醫師、住二人病房、使用較佳醫材或藥品都需要自費，還是需要商業保險分攤開銷。
羅靜娟建議，這段期間的軍職人員可投保定期壽險、意外險，建立基本保障；醫療方面則投保實支實付醫療險、重大傷病險，如預算不足，先買定期險，在預算較充沛時補充終身險；累積第一桶金可以靠儲蓄險、增額利變壽險、投資型保單。
第二階段：當兵超過10年者
「做10年以上，就會想等終身俸。」羅靜娟說，當兵超過10年的人是軍改後進退維谷的一群，因為所得替代率明顯少於學長姊，卻又卡在已經超過10年，退伍也不划算。
她建議，此時應該著手彌補退休後收入短缺的部分，可利用利變年金，而有資金有餘裕者可以買美元保單，作為子女教育基金或個人退休準備，乃至於最後的資產傳承；另因應高齡社會需求，不妨規劃殘扶險、長照險。
第三階段：當兵超過20年者
羅靜娟說，當兵超過20年的軍職人員確定享有終身俸，可視生涯規劃決定是否退伍。不論退伍與否，這群人最想做的理財規劃莫過於彌補年改後縮水的金額，然而考量年紀已長，建議確認已有醫療、長照等規劃後，使用較保守穩健的工具，例如儲蓄險、還本險、回撥型變額萬能壽險、變額年金險。
她舉一位64歲軍官客戶為例，2014年時開始投入100萬元投保由專業經理人代操的類全委保單（變額年金險)，每月大約可回撥4,000~5,000元，兩年前聽到軍改消息，決定自救，加碼再投資100萬元，現在每月有近1萬元現金流。
羅靜娟同時提出兩個保險規畫小撇步，一是長照規劃最好買兩家保險公司的保單，有利於爭取理賠，二是善用信用卡繳保費，市面上不乏提供保費刷卡分期，亦可享現金回饋的信用卡，有助分散繳交保費壓力，兼賺回饋。
軍人年改規劃建議整理
| 三族群 | 目標 | 建議 |
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當兵
未達10年
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1. 建立基本壽險、醫療保障
2. 盡量存錢，累積第一桶金
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1. 保障：定期壽險、意外險、實支實付醫療險、重大傷病險
2. 資產規畫：儲蓄險、增額利變壽險、投資型保單
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當兵
10年以上
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1. 努力服滿20年，取得終身俸門票
2. 填補軍改後減少的終身俸
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1. 保障：殘扶險、長照險
2. 資產規劃：利變年金、美元保單
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當兵
20年以上
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1. 若申請退伍，可享終身俸
2. 透過理財填補或增加退伍後金流
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1. 保障：儲蓄險、還本險
2. 資產規劃：變額萬能壽險、變額年金
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資料來源：磊山保經
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