消失的公教月退俸，找回非夢事

磊山保經建議兩招為自己補充退休金

公教年金改革7月上路，月減數千元到2萬元者所在多有，紛紛打電話詢問壽險顧問怎麼辦？磊山保經建議兩招應變，一是儘早規畫，二是找對工具，為自己找回減少的月退俸並非不可能。

軍公教人員工作原本最受上班族推崇的是優渥的月退俸，但隨著國家財政困難，政府推動年金改革，公教人員首當其衝，新制7月起實施，軍人年改也已經立法院三讀過關，就等行政院公告施行時間。

六十五年次的磊山保經施義宏副總經理原本也是小學老師，在擔任特教班導師期間常拿出導師費幫班上學生買餐、辦活動，後來發現從事保險工作可以幫助更多人，在2006年放棄公職，轉換跑道當壽險顧問，客戶以公教人員為主，「本島只有台東沒有客戶。」最近他接到許多新舊朋友來電諮詢年改後月退俸縮水的問題。

及早準備，還本金變退休金

「現在公教人員面臨繳多、延退、領少的三種困境。」施義宏表示，磊山保經很重視客戶的退休規劃，加上他當年到學校報到時，人事單位就告知他「你沒有18趴優存」，因而對公教朋友的退休問題特別關心，總是建議客戶及早開始。

他透露自己有個客戶，夫妻都是教師，過兩年便可以申請退休。在六年前分析退休規劃時，考量孩子已經出社會，家庭開銷下降，採用他的建議，配合退休時程，集中火力，投保六年期繳的還本型增額終身壽險，每年繳168萬元保費，今年9月起每年領約24萬元，活多久、領多久，等於每月可增加2萬元穩定現金流。

「客戶擔心上了年紀，身體較容易出狀況，接受建議內附第2~6級殘廢時豁免保費，確保退休生活品質。」施義宏說，客戶看到年改上路的消息，很慶幸自己當初做了退休規劃。

善用兩種工具三階段準備

對於還沒開始準備退休金規畫的公教人員，他建議依人生三階段思考，分為年輕族群、屆退族群、退休族群。

首先是年輕族群，距離退休時間尚長，應該早早善用時間複利力量，為將來的自己準備補充月退俸；可承受風險較高的積極型客戶，每月可投資資金80%用於投資型保單、20%用於購買年金型商品，若是個性較穩健型客戶，則拉高年金型商品比重，例如每月可投資資金的40%，剩餘60%用於投資型保單。

再來是屆退族群，隨著時間接近退休年紀，投資工具選擇應比年輕時穩健些，施義宏建議將可投資資金分為50%、50%，分別用於年金險、投資型保單，不過要留意，投資型保單連結標的改調整為穩健型共同基金、代操基金或目標到期基金。

屆退族群若手邊資金較寬裕，除上述規畫外，可考慮加大力道投保增額壽險，有助加速累積退休資產；現在市面上有些增額壽險商品提供轉換年金的選擇權，方便規畫退休準備者。

至於已經退休族群，因退休金領取分成一次領、月領，施義宏建議，選擇一次領的人不妨將錢拿去買即期年金，管控自己的開銷，以免花用過度；選擇月退俸者，可視個人風險承受度，將四分之一到三分之一的月退俸用於投資型保單，為自己爭取更加退休生活品質的機會，其餘三分之二到四分之三用於年金險。

他提醒，雖然退休族群可以買投資型保單，但一定要將「風險」兩字放在心上，連結標的選擇應取穩健或保守型工具。

最後，他強調，不論是哪種職業的上班族準備退休規畫，都要先安排殘扶險等健康醫療保障，還有一定要記得保單豁免條款，才能確保在保險保障不致因殘廢或身故繳不出保費而中斷。

公務人員年改小檔案：

施行日期	2018年7月1日起
請領條件	2020年12月31日前退休：年滿60歲，或年資滿30年且年滿55歲。 2021年退休者：應年滿60歲，之後每年提高1歲。 2026年1月1日起：65歲。
薪資採計	最後在職15年平均薪資
最低保障金額	32,160元
18%優存	月退金：2年歸零。（2018/7/1~2020/12/31降為9％，2021年起歸零。一次退：分階段調降，每2年按12％、10％、8％順序，至第7年後降至6%。
法定提撥率	現行12%，逐年提高至18%

資料來源：銓敘部退撫司2017年7月官網公告。

公教人員退休規畫建議

資料來源：磊山保經