7月磊山重點財經快訊
7月磊山重點財經快訊
2019年07月10日
磊山保經編輯室整理
近300張利變型保單大降息 保戶挑選時掌握3要點
7月到來,保戶們的資產又要縮水了!各壽險公司將依據近期大環境、投資績效,調整7月宣告利率,包括多家大型壽險公司都宣佈調降旗下利變型商品的宣告利率,新台幣利變壽險宣告利率從2.7% 降到2.5%左右,這已是今年4月來保險業第三波降息,初估有將近300張保單皆會受影響。
而且,這一波調降宣告利率的保險商品,不只是新台幣計價的利變保單,目前多家大型壽險公司考慮調降美元及澳幣保單宣告利率,調幅約0.1%~0.2%。以美元保單為例,宣告利率多在3.5%附近,若保戶扣除附加費用等,新台幣100萬元本金六年大約會少超過1萬元的利息。
不過,保戶不必太擔心,挑選利變型保單時,基本上掌握三要點:
1. 注意宣告利率公布時間點:保險公司通常會在每月第1個營業日公佈宣告利率,若當月未於網站上宣告,則以前1個月的宣告利率為準,保戶可以隨時注意,及時抓準利率方向,基本上,宣告利率與預定利率的差距愈大愈好。
2. 留意保單價值準備金的計算時間點:一般計算時間分為「期初」、「期中」「期末」金額,通常期末金額比期中、期初高,計算出的分享金也比較有利。
3. 某些保險公司會提供保戶選擇「抵繳應繳保險費」以繳清保險方式增加保險金額,或以「現金給付」等方式及週期給付,增值回饋分享金,但抵繳保費只能降低保費支出,而且有些保單前6年領不到現金(至少第7年開始才能提領),選擇繳費方式前要問清楚。
用保單來養保不是夢 高齡化保單保費可望調降
我國離「超高齡社會」已經不遠,金管會保險局正研擬措施,推動「保險養老」觀念,規劃要降低高齡化保單的保費,並透過實物給付保單,結合年金屋、養老村等,讓保單替民眾養老。
目前最有可能的研議方向,包括讓高齡保單(年金險、長照險、健康險)保費更便宜,例如降低附加費用率,或是再調高責任準備金利率等,以及讓實物給付保單標的可結合養老村等「年金屋」,讓保險能轉換成實體,以提高民眾購買及活化保單誘因。
利變型保單佔網路投保比重逾7成 保戶留意三件事
金管會自2014年8月開放網路投保後,網路投保持續增溫,其中最熱賣的種類為「利率變動型年金險」,保費收入佔整體網路保單逾71%。不過,在投保更便捷之際,民眾仍必須注意三個注意事項,包括「保險公司會收取保險成本及費用」、「宣告利率並非保證利率」、「不宜僅以宣告利率高低作考量」。
今年前5月,國人透過網路投保的保費收入為20.41億元,較去年同期大幅成長145.2%,其中約14.6億元皆由利變型保險所貢獻。
不過,利變型保單之本質仍為保險商品,保險業者會「收取」及提供保險保障之保險成本、附加費用。
其次,提前解約可能不保本。利變保單雖然有宣告利率機制,但因為長年期保單,若想提前解約,保險公司會收解約費用,導致保戶恐無法拿回所繳保費的全部金額,尤其現在市面上的保單宣告利率又降低,這個問題更需要留意。
最後,民眾購買時不宜僅以宣告利率高低為惟一考量,購買前應詳細瞭解商品內容,並審慎評估自身的保障需求。
美元指數反彈 怎麼買美元保單才划算?
7月5日公佈的美國非農就業數據,遠遠超乎預期,市場對聯準會降息的預期降溫,推升美元指數重新站上97關卡,來到近3周新高,也讓美元保單的銷售再度受到矚目。
美元保單在國內是銷售量最大的外幣保單,金管會最新統計顯示,今年前5月,美元保單銷量約新台幣2117億元,不但低於去年同期的2581億元,佔整體FYP(新契約保費)的比重也由去年的43.7%降至目前的34.85%。
美元保單的熱度衰退,主要是因為去年新台幣走強,甚至一度升破29元,吸引民眾瘋狂搶購,但今年美元轉強,購買美元保單的成本走升,加上保險局盯上目標到期債券基金保單,業者紛紛調降美元保單的宣告告利率至4%以下,吸引力不復以往。
現在買美元保單還划算嗎?不論美國今年是否降息,重點還是回歸到保戶是否有持有美元資產的需求。美元「主流貨幣」的地位短期內不會改變,匯率也相對穩定,對多數人來說,仍是新台幣之外的資產配置首選。而且,儘管現在美元保單的宣告利率已降至3開頭,但與新台幣保單的2.5%左右相比,仍高出1%以上,還是相對誘人。
不過,即便保戶對美元有需求,仍要評估本身情況來決定是否買相關保單,比方說,單純的長期資產配置、幫下一代存留學費用,便可以考慮六年期保單,但若是兌換美元的頻率很高,比方說三到六個月就要收付一次美元,就未必適合了。