智能時代下的「新保險」服務，會是怎樣一種體驗？
大家好，我是大象保險的楊喆，很高興再一次來到極客公園的舞台，跟大家分享一下我們在保險領域最新思考。
我跟在座的各位一樣，很久之前就是一個極客迷，這三天的大會也非常精彩，我們不僅看到了很多黑科技、很多前沿的東西，最重要的是，極客公園能給大家帶來的是極客的精神，大家能夠去感受到我們作為一個極客，去做很多創新的業務，去探索不同的領域。我們在兩年多以前做大象保險，也是懷揣著一個極客的精神去做這樣的事情。
回顧來看，互聯網保險在 2017 年是一個非常火爆的 IP，我相信 2017 年以前很多人都沒有太在意互聯網保險，大家都覺得離得非常遠。但是從 2017 年年初到現在，我看到身邊越來越多做互聯網業務的朋友、前同事，都紛紛加入了互聯網保險這個「創業大坑」裡面去。他們過去有做電商的、做 O2O 的，現在有的加入了創業公司，也有加入了大的保險公司或者是 BAT 這樣的大的互聯網公司的保險部門。
甚至最近也發現，很多的 VC 投資機構也有自己專門關注互聯網保險的投資部門，或者說專門關注互聯網保險領域的研究部門。
我們可以看到，整個 2017 年互聯網保險是一個非常火的狀態，為什麼突然保險這個事情從無到有走到了大家身邊？但是仔細發現，還是能看到一些端倪或者是一些線索的。因為保險這個事情，跟其他業務有很大的不同，它不是獨立存在的一個特別業務，而是作為金融非常重要的組成部分。在我們生活的方方面面各處都可以看到保險，比如說我們出遊，肯定會有一份意外險，我們去買飛機票、火車票，甚至去買一些公交票或者長途大巴票，留意的朋友都能看到，一般售貨員給你票的同時還給你一張紙質的保單，這也是保險。
互聯網保險正是能夠把我們傳統保險的生產模式和生活場景很好地帶給大家。今天我們說到保險，討論的重點可能不是保險本身，我們更關注的是我們這幫人，為什麼去做保險這樣的事情。我跟在座的大家一樣，是非常典型的 80 后互聯網人，我們一直懷揣著不安分的心，總想做一件能夠改變行業或者說對用戶非常有價值的產品，我們其實做任何產品的初衷都會想到，我們首先要幫用戶解決很多的問題，在解決用戶問題的前提，看看有沒有這樣的產品能幫我們自己解決一些問題。
像我這樣一批 80 后，大多來自於小城市，來北上廣打拚，可能受過比較好的教育，有比較好的互聯網行為習慣，但是我發現最近討論的很多的話題都聚焦於買房、房貸、小孩上學和父母醫療等問題。而過去很多年，我們聊的是你玩的是什麼遊戲，今天有什麼球，昨天中超的比賽是什麼樣的。
我突然發現時代遠離了我。甚至前段時間有朋友問我你「吃雞」了嗎？我說是肯德基嗎？那一刻我發現了，雖然自己還是一個年輕人，但是受生活所迫，受社會壓力所迫，離我們原始想要的生活越來越遠了，這也是我們這一群人安全感缺失的問題，我們想要改變它。大象團隊里有很多的同學，之前都在做互聯網金融的業務，我們看到金融是一個非常好的、能夠加強安全感的手段，但是隨著我們深入的跟用戶去調研，去思考用戶原本的需求和社會的現狀，我們發現目前大多數人對於金融還是在聚焦在如何去做資產的保值升值，如何去做投資，反而忽視了金融原本應該帶給我們資產管理的平衡和安全感的保障。
之前在做互聯網業務、互聯網金融的的時候，會去做很多的投資類產品，會去關注證券行業，會幫用戶做資產管理，但總覺得對於用戶整體的安全感來說，像一個大圓缺一角，我們一直在找尋是什麼樣的產品，能夠完整地補全這麼一個角。
回歸本質我們發現，保險就是我們一直在尋找的，能夠幫我們去解決和完善安全感缺失問題的最好的一個產品。正基於此，我們有了大象保險這個業務，雖然說我和幾個核心小夥伴都是大概十年左右的朋友、同事，之前都從事於互聯網行業，對於保險真的是完全陌生的領域。但是我們一直堅持著做大象的初衷：讓每一份安全感觸手可得。隨著過去兩年對業務的不斷深入和思考，我們發現線上產品很牛，可以做很好的體驗。
但我們做任何傳統業務的優化和改造時，還是需要回歸業務的本質。在過去的一年，我們有了更多的基於用戶微觀數據的思考，更多地在意用戶在線上和線下交互體驗感知的到達。我們是希望通過我們的技術能力，幫助用戶去改變他安全感缺失的這麼一個現狀和問題。
說到改變，大家首先想到的一般都是大數據，極客的會也很高端，大家很多都談論如何通過大數據去改變很多的細分場景、很多的產品，我們看到保險跟大數據，有很多的結合，最初我們想到的更多都是在業務端，我們如何通過大數據做精準營銷，在服務端我們如何通過大數據做風控，我看到這樣的思考，更多只是聚焦於業務的本身，相當於把保險作為一個生意，如何通過技術手段去改變這樣的生意。
對於大象來說，從一開始我們做互聯網保險的時候，我們就沒有把它當成一個生意或者一個事業來做，更多想要通過我們自己原有在行業里的積累，幫助用戶解決問題。正是因為這種思考和原生力的變化，去看我們通過大數據來轉成對用戶「小數據」的細緻觀察。這也是 PPT 里展示的大象「小數據」，我們會更多聚焦於用戶微觀的行為數據，跟平台所產生的交互的行為，用戶的在線偏好和他主觀、客觀對於任何場景上的需求。
剛才我提到互聯網保險是一個很好的產品，因為它可以跟任意的互聯網產品去做深度的融合和合作。互聯網保險，尤其是保險業，可能在中國未來經濟發展中起到比傳統的銀行和金融更彈性、更豐富的作用，因為它除了具備原有金融的財富增值和穩定的作用以外，還具備補足我們廣大中產階級安全感缺失的問題，保障未來和社會經濟穩定的槓桿問題。
基於我們對「小數據」的觀察，我們在過去兩年做了很多的苦力活、人工活，我們認為做基礎的保險數據整理是非常苦的。對用戶在保險側的需求畫像進行整合，用戶數據收集是一部分，更重要的是我們在過去兩年不斷地通過數據和業務流程，去驗證我們對於用戶標籤、用戶多維畫像的準確度。
同時，我們耗費了很多的人工+計算能力，做了全網的互聯網保險產品，我說的保險產品可以聚焦到每個保險的險種及其相關的責任，把它數據化、結構化，讓我們能夠方便地通過智能的手段，能夠去了解產品。
在過去我們的認識中，保險產品都是一個個冰冷的紙質文件，它是線下的，沒有辦法進行數據分析的。我們在過去的一年，真的是費了很大的人力做這樣的整理，我也希望在 2018 年有一個場合，跟大家去分享一下我們如何去做保險數據的整理、分析，如何去做保險數據的建模。
過去以為保險就是意外險、健康險、養老、投資這幾類，用戶可以按年齡、性別、收入給他做一個細分，就可以完成用戶跟保險產品的關聯。
隨著業務深入做下去，我們發現遠比想象的要難很多，我們自己基於用戶對於保險側不同的需求，整合了非常多的場景，同時我們有很多的底層模型，去應用於不同情景下的用戶保險需求。現在看到，保險是一個離我們生活非常近又非常遠的產品，如何通過多種情景把用戶帶入到保險的思維中，同時又可以通過我們的計算能力和我們對於海量產品的儲備能力，帶給他符合需求的定製的解決方案，這點是最難的。
同時在做的過程中，也很容易跑偏。像在 2016 年很多的時候，我們會更關注於場景本身（因為場景很多），而忽視了用戶原有保險的本質需求。回到新年我們又一次回歸，我們大家也在思考最終想要做什麼，想要帶給用戶的是什麼。
最後發現，不是通過各種場景做業務，而是通過各種場景去看到用戶的本質需求。通過這種多場景的串聯，把用戶及他家庭背後的保險解決方案給構建完成，同時基於他不斷變化的生活方式、社交狀態、收入、職業、地域很多的維度，幫他不斷地做風險解決方案的迭代。這才是我們重點要做的。
有了基礎的數據能力我們會去希望有一個比較好的工具去呈現它，去讓用戶可以很方便地使用我們的產品，我們在 2017 年的年中開始準備了阿爾法象的產品，這個產品可以幫助我們的用戶完全通過線上的方式，去了解他自己的保險需求，同時可以把基礎的保險服務，通過線上的手段帶給他。中間用到了人工也用到了智能，我們所需要做到的是人工和智能的無縫對接，讓用戶感知是一致的，這是最重要的。
現在人工智慧這兩年非常火，但它不是一個特別新的名詞或者是技術，我印象中，大概十幾年前在國外上學的時候，當時是完全可以通過一些程序去控制簡單地機器人，按照我們的路線進行行走、探索或者是簡單地擬人的行動，當時還做了全英最大的電子辭典，這一切都是基於人工智慧。
在保險上希望通過智能的手段帶給用戶。基於對用戶標籤的捕獲，可以智能的幫他推出家庭保險的推薦書，用戶可以在線去瀏覽全部的家庭解決方案，同時用戶還能看到我們每一款險種的細節，以及我為什麼會給他推薦這樣的產品。
最後可以看到每一款產品是來自於海量的產品信息庫帶來了，這個背後是我們過去一年兩年大家共同努力進行的行業整合。這個產品現在是既可以通過 app 的方式進行展示，我們還把它開放給行業的合作夥伴，可以 SDK 或者是 API 的形式接入我們的產品，如果說任何平台希望為他的用戶提供更深度的保險服務，去補強用戶的安全感問題，完全可以通過我們「阿爾法象」的產品進行對接，可以方便地展示給用戶。
最後回到大象的初衷，我們認為大象在 2018 年還是一家互聯網公司，同時也是一家保險科技公司。我們的願景還是希望通過保險服務幫助我們的用戶去加強他的安全感，這也是我們做業務的初衷。
現在可以看到，所有的金融行業包括我們重點關注銀行業、證券業，都開始往保險行業做橫向的延伸，我認為這是社會升級發展的需要，也是國家資源、行業和未來產業穩定性的需要。
同時我們也可以看到，在國家層面也更多的政策，過去只是以公務員保險、社會保險為主，這是國家主要的底層社會保障和穩定體系，現在從整個國家層面來看，商業保險將在未來增強國民安全感上起到越來越重要的作用。
我們都說新的技術發展，可以讓我們放開手去做很多的創新，大象保險也希望通過新的科技發展，同時結合我們對於智能保險、大數據的研究，能夠把互聯網保險的思維帶給我們每一個用戶，同時讓「發現身邊遇到危險和遇到惡性事件才想起保險」這樣的事情不再發生，讓每一份安全感和保險的思維存在於大家身邊。詳閱全文