【銀髮理財】善用現金流 增被動收入
隨着社會進步，愈來愈多不同的投資工具衍生出來。某些上了年紀的銀髮一族可能仍以儲蓄為基本退休之用，其實累積下來的資金可以以不同渠道轉換成被動收入，這樣晚年便可以無憂地退休。■康宏理財服務有限公司聯席董事 黃惠儀
筆者的客人李女士希望檢視自己的積蓄能否在退休後仍然維持現有的生活水平。各位可參考以下的理財建議，制定適合自己的理財方案。經初步檢視後，按現有的資產情況，假如其他情況不變，只要李女士可以調整現有的理財分佈便可達到理財目標。李女士可以考慮增加被動收入平衡自己的退休後支出，現時她擁有800萬元的基金投資以及200萬股票投資，再加上每月6千元的租金收入，被動收入約為3萬5千元，即每年的被動收入佔總投資資產為4.2%左右；若每個月開支需4萬元，即每年的被動收入需達到4.8%，還差0.6%才達到目標。按現時讀者的情況，筆者以下有幾個建議。
首先，建議一般人保留大約三個月至六個月的個人開支作為備用現金。以李女士現時的開支約每個月4萬元計算，預留大約12萬至24萬元的現金便可，過多的現金會被通脹蠶食，而多出的現金可作平穩的投資，例如債券或債券基金。若以一百萬元為例，每年可收取2%至6%回報，即每年可收取多2萬至6萬元利息，可補足上述所提及每月尚欠的數千元差額。
可購買年金申請逆按揭等
其次，她也可考慮用現時的現金儲備購買年金計劃。年金即自製長俸，每月製造穩定的現金流。「即年年金」即是指一份保險合約，訂明保險公司於收取一筆整付年金保費後，會即時向年金領取人定期支付定額年金，直至年金領取人百年歸老為止，可作退休的生活保障之用。
第三，李女士可考慮申請用已供完的自住物業作逆按揭，作為自己的退休基金。逆按揭是一種財務安排，讓年長業主一方面將手上完全供滿的物業抵押予銀行以套取現金，另一方面可以繼續於物業居住，直至離世或遷入老人院舍。業主可選擇一次性或定期提取款項，用以應付生活所需。
或投資風險較低平息產品
第四，除以上的退休被動收入安排，別忘了還有強積金作補足退休開支之用。未退休時，李女士可以開始逐步將現有的投資組合轉換成風險較低的基金組合，避免到退休時，資產值因為市場風險而減少；在退休時，李女士可以一筆過提取強積金，所以她不妨考慮投資風險較低的每月平息產品，以加強被動收入。
筆者建議定期檢視自己的投資計劃，就像定期做身體檢查一樣，每個人都應定期檢查及調整其投資組合，確保在經過不同的人生轉變後，你的投資組合仍然能夠配合你的個人計劃。
須檢視醫療保障是否足夠
另外，筆者提醒大家，臨近退休，應留意醫療開支的風險，定期檢視自己的醫療保障。在職時，很多市民都因為有公司的醫療計劃，而忽略了自己的醫療保障，一旦離職後，公司醫療便會失效；而再購買個人醫療保險時，很多保險公司也只受理65歲前投保。隨着醫療成本越來越高，提醒大家要檢視自己的保障足夠與否，公司的團體醫保可否轉換成個人醫保條款等。
另外李女士也提及到長壽的風險，現時男性平均壽命81歲，女性平均壽命為87歲 ，最幸福當然是身體健康且能自理生活，僅需要穩定的生活經濟來源便可；若身體暫時失去健康須接受治療，此時除生活所需，還要加上醫療費用，支出便會大增；最糟的狀態是身體長期或永久性喪失自主生活能力，迫切需要的是看護費用。這些情況若不事先準備，可能將大失預算。
最後，市民臨近退休年齡，開始考慮自己的資產安排；若不幸離世，要確保資產分配到合適的受益人當中，或者設立信託基金以確保資產的安全性。
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