快幫「汪星人」買保險？這18種狗都被拒保了
快幫「汪星人」買保險？這18種狗都被拒保了
台灣飼養寵物的風氣愈來愈普及，也會開始為寵物保保險。Pexels by Jens Mahnke
家有「喵星人」「汪星人」的請注意！防疫保單之亂，累計17個月的理賠金額高達2710億元，影響所及不只民眾，還有不會說話的貓狗們。主因是產險公司都賠到怕了，加上寵物險損失率過高，不得不漲保費、提高自負額比率，甚至還有兩張保單列出「拒絕往來戶」，共計有18個品種狗無法投保寵物險，快來看看有沒有你家養的汪星人？
以前，人類用貓犬來協助狩獵或捕鼠，隨著經濟狀況與生活條件轉好，在英國的維多利亞時代，貓犬被賦予「玩賞」「炫耀」的新功能，「飼養寵物」逐漸於貴族、中產階級間盛行開來。
所以全世界的第一張寵物險保單，就出現在1947年的英國；美國直到1982年才推出這種保單，台灣的速度相對更慢了一些。
寵物險類似人類的健康、醫療險，保障寵物生病或發生意外時，飼主可以拿到理賠金，減少財務壓力，但不隸屬於壽險，而是「一年一約」的產險。
2004年，台灣終於出現了第一張寵物險保單，由旺旺友聯產險公司拔得頭籌。當時市場才剛萌芽，飼主的投保意識偏低，推行五年後，便草草收場、停賣了。
直到15年後的2019年，台灣飼養寵物的風氣愈來愈普及，各產險公司才一窩蜂搶進「寵物險」市場，競相推出各種商品，不只提供意外醫療費用，還有寵物侵權責任、寵物協尋廣告，以及意外喪葬費用等保障，投保數量也明顯提升，被視為新興的藍海市場。
值得注意的是，台灣的寵物險只承保貓跟狗，不像國外可以涵蓋其他動物。
磊山保經業務總經理林世德更進一步分析，根據農委會寵物登記的統計數據顯示，2022年底，犬貓合計登記數達到222萬隻，如以全台700萬家戶換算，平均每三戶就有一戶飼養寵物。預估將來飼養量仍會成長，尤其相比其他歐美國家，台灣寵物險的覆蓋率偏低，還有很大的開拓空間。
損失率逾100％，產險公司幾乎賠錢在養寵物險市場
圖／保險業者賠錢幾乎都是在「寵物險」市場。Flickr by Andy Miccone
過去，寵物險的保費位於1000多至2000元之間，承保幾乎沒什麼限制，保障的內容也相對優厚。不僅有手術理賠金，還不限門診次數，逐漸吸引飼主投保。
眾所皆知，貓狗的醫藥費相對昂貴，產險業者的醉翁之意，並非想靠這張保單賺錢，「而是在於獲客率，希望藉此拿到飼主及家庭成員的保險服務機會，」林世德說，但不設限的理賠，貓狗只要看兩、三次病或住院、手術，飼主領到的理賠金很容易就超過保費，導致保單的損失率（賠償金額占保險金額的比率）非常高，幾乎都超過100％，業者幾乎可以說是賠錢在養「寵物險」市場。
其實，在發生「防疫保單之亂」前，產險公司為耕耘寵物市場，還能自行吸收損失率，但，鉅額理賠2710億之後，各家的資金壓力驟增，有些公司乾脆暫時停售寵物險，多數則是調整新的商品策略。
目前市場上，有八張寵物險保單可供選擇，各產險公司均不約而同調漲保費，寵物險保費從過去的1000多至2000元，調漲至2000多至4000元，有的保單漲幅甚至達到二倍多，讓保戶非常有感。
其次是，有五張保單將自負額比例，從0調升至20％、30％，以前寵物的醫藥費都由產險公司承擔，現在，飼主要分攤20％或30％的醫藥費。和泰保經經理李能廣說，「不管幾％，寵物險的趨勢，就是保戶也要跟著分攤醫療費。」
第三是，以前不設限的住院、手術、門診給付，現在都開始設限。例如有的保單規定，一年最多5次門診、1次住院，1次手術，次數上限都是視保費多寡而定。
第四是，縮減承保的寵物年齡。李能廣舉例說，以前的保單承保年齡從0至10歲，現在縮水至8歲，還有保單嚴格規定投保年齡，不保8歲6個月以上的貓狗。
比特犬、鬥牛犬、獒犬都被產險列為拒絕往來戶
圖／產險公司基於寵物險風險管控，也將比特犬列為「拒保戶」。unsplash by Cierra Voelkl
這半年來，又有一項新規定，想買寵物險的飼主一定要注意。產險公司基於寵物險風險管控，對於具先天性疾病風險及具有攻擊性之寵物，暫停案件受理。
去年八月，有一張保單特別列出管控品種犬為：比特犬、美國比特鬥牛犬、美國史大佛夏牛頭犬、日本土佐犬、紐波利頓犬、阿根廷杜告犬、巴西菲勒犬、獒犬、西藏獒犬、鬥牛獒犬、義大利獒犬、波爾多獒犬、羅威納、加納利犬、惡霸犬、比特犬混種、米克斯等。
今年3月29日，又有一張寵物險列出管控品種犬為：法國鬥牛犬、比特犬（包括但不限於美國比特鬥牛犬、史大佛夏牛頭犬、斯塔福郡鬥牛梗、美國斯塔福郡梗）、日本土佐犬、紐波利頓犬、阿根廷杜告犬、巴西菲勒犬，以及獒犬（包括但不限於藏獒、馬士堤夫獒犬、西藏獒犬、鬥牛獒犬、義大利獒犬、波爾多獒犬）。
根據一位專業養狗人士指出，產險公司拒保的這些品種犬身型偏大，極具攻擊性，還存在先天性的疾病風險，例如法國鬥牛犬的遺傳性疾病是短吻犬呼吸道阻塞症候群，狗狗的呼吸道發育不全，容易出現呼吸困難、打鼾聲，夏天也很容易中暑或熱衰竭導致死亡。這些狗咬傷他人、犯病的機率較高，且醫藥費昂貴。可以理解產險公司為何將這些犬種排除在外。
林世德說，「寵物險有新變化，目的無它，業者就是要降低營運的風險。」
相信飼主根本沒想過貓狗也會受到「防疫保單之亂」的衝擊，不僅保費上漲、連保障內容也跟著縮水。
隨著新冠法定傳染病降級，「防疫保單之亂」也暫告一段落，但各種後遺症才陸續浮出檯面而已。