面對「婦癌」，女性怎麼規劃納保最完善？五大保單比一比

出處 / 遠見雜誌網

根據衛福部國民健康署在2022年發布《109年癌症登記報告》，女性10大癌症發生率的排行榜中，女性特有的「婦癌」包括女性乳癌、子宮體癌、卵巢癌及子宮頸癌就占了排行榜上四個名次。女性該如何規劃保障？專家分析有五大保單相當關鍵，功能性與優點則各有不同。

從全球人壽大數據團隊的觀察中發現，近4年女性保戶之癌症險理賠件數及金額有逐年增加趨勢，111年理賠件數較108年增加近20%，理賠金額則增加18%，且平均每件理賠金額約新台幣10萬元，在在都顯示婦癌對女性的身體健康影響深遠。

現代女性仍多見需同時扛起家庭照顧責任與經濟重擔，面對癌症的威脅，除了應有定期篩檢的觀念外，保障規劃更是在人生種種挑戰之下，不可少的必備項目，才能在家庭與經濟之中，同時愛自己、照顧好自己。

女性必備五大保單如何規劃？

對於女性的保障規劃應如何做起？磊山保經凱陽營運處業務總監楊安如指出，面對人生的健康風險，女性在規劃上有五張保單可說是常見的項目，包括雙實支實型醫療保險、一次性給付的重大傷病險、療程型癌症險、失能扶助險及壽險。

至於這五類保單，各扮演著哪些功能性角色？優點為何？請見以下整理。

1.雙實支實付型醫療保險

楊安如表示，若罹患癌症，在醫療過程中，採取較為新穎的治療，包括手術處置費、特殊醫材費、藥費等支出都相當昂貴，這也代表若想擁有較好醫療品質選擇權及治癒率，花費也更加高昂，因此，通常會建議客戶規劃保額要在30萬元以上，當罹病時也不用擔心醫療花費的問題。

2.一次給付型重大傷病險

一旦罹癌，馬上面臨的是可能長期無法工作或需有人照護等問題，因此會急需一筆錢解決「收入中斷、支出不斷」的問題，而重大傷病險在首次取得重大傷病證明即可申請理賠，因癌症治療是相當長期的過程，因此在額度規劃上，通常建議以五年的年薪做為規劃基礎。

3.療程型癌症險

在癌症治療期間，常會有定期入院治療又或是其他特殊的治療需求，而療程型癌症險常見的給付項目除了有「初次罹癌保險金」「住院醫療保險金」「出院療養金」等，還有「放射治療保險金」「骨髓移植保險金」「義乳重建保險金」，這些項目可以解決癌症各式特殊治療費用。

4.失能扶助險

在癌症治療上，動輒手術切除或是造成各式生理機能遺存障礙，對於工作收入會有絕對影響，而失能扶助險將生理失能分為9類、失能程度分成11級，按不同等級比例計算失能保險金，能保障失能之後生活的經濟，建議規劃額度的計算方式，則以最低薪資加上失能後請看護、保健品等固定支出做為規劃基礎。

5.壽險

若不幸罹病，可能會遇到生命的威脅，造成身價損失，因此壽險的保障是用來轉嫁責任的風險，並且以「指定」的方式，留愛給自己的至親，建議規劃額度依照個人條件不同而有所差異，但原因為如房貸等負債，加上如孩子教育費等責任，以及身故處理費、想留下來的錢，做為壽險的規劃基礎。

保險規劃「先求有再求好」　家庭保障、退休也別忽略　

對於女性必備的五大保障，楊安如也建議，若是預算不足，應朝「先求完整再求足額」的方式規劃，例如原先應規劃30萬保額的雙實支實付型醫療保險，因預算不足，可以改降低為20萬保額，最終目標是五大保障同時擁有。

至於五大保障的規劃順位，以解決高額醫療費的雙實支實付為優先，其次才是重大傷病、失能扶助及療程型癌症險，解決因癌症手術切除可能造成的失能、衍生照護與收入中斷等問題。

不過，醫療保障固然重要，但是也要考量到家庭保障以及退休的現金流規劃，楊安如提醒，每個人不一定會遇到「走得太早」的問題，但必然會面臨退休後收入中斷、支出不斷等活得太老的風險。

面臨這樣的趨勢，像定時定額的投資型商品，或是外幣利變型壽險或是外幣分紅壽險，都是能同時滿足一邊累積退休金帳戶、一邊以高槓桿倍數的特性放大身價，或是留愛傳承等需求，視每個人對於風險承受度及目前已規劃的保單等因素，做出不同模組的提案與規劃。

另外，近年來保險強調「事前預防」概念，也讓外溢保單也逐漸受到市場歡迎。

所謂「外溢保單」是將自主健康管理與保險商品結合，當保戶的健檢結果達成保險公司的要求的體況標準，如身體質量指數（BMI）、血壓、膽固醇等數值等，可獲得如現金回饋、保障增額或是保費折減等優惠，部分外溢保單商品最高回饋金有1成之多。

因此，南山人壽表示，外溢保單商品在女性規劃保障時，也是一項不錯的選擇，讓保戶擁有保障的同時，也能因維持身體健康獲得獎勵，提高維持體態健康的意願，藉此照顧自己。